Ипотека на загородном рынке

Ипотека – это один из наиболее популярных способов приобретения жилья. Сегодня мы подробно рассмотрим особенности ипотеки на строительство дома, на готовый дом и на покупку земельного участка, чтобы развеять все страхи и сомнения по этому вопросу.

Ипотечное кредитование представляет собой форму ипотеки, при которой заемщик получает кредит на покупку под залог имеющегося или приобретаемой недвижимости и данный залог является гарантов возврата кредита.

Документы, которые необходимы для оформления ипотеки, это:
⦁ Паспорт;
⦁ Справка о доходах (2 НДФЛ или по форме банка);
⦁ Заверенная работодателем копия трудовой книжки;
⦁ Свидетельство о браке (Супруги выступают созаемщиками, если иное не предусмотрено брачным договором).

Помимо этого, к покупке дома в ипотеку предъявляется ряд определенных требований. Дом обязан (по данным Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ, банка «ДельтаКредит» и ЮниКредитБанка на 2018 год):
⦁ Представлять собой готовое капитальное строение;
⦁ Располагаться в пределах 100 км от крупного города (данное требование может варьироваться в зависимости от банка);
⦁ Иметь не более трех этажей;
⦁ Быть пригодным для круглогодичного проживания в нем;
⦁ Не относиться к аварийному или ветхому жилью;
⦁ Иметь кирпичные, панельные, каменные, блочные либо монолитные стены. По каркасным или деревянным стенам решение принимается в зависимости от года постройки дома;
⦁ Иметь удобный подъезд;
⦁ Иметь электроснабжение от внешнего источника;
⦁ Иметь подключенную канализационную и отопительную системы, санузел с встроенным оборудованием;
⦁ Не располагаться в военных городках и закрытых административно-территориальных образованиях (ЗАТО).

Стоит отметить, что для приобретения гражданами дома в собственность существует ряд программ государственной поддержки, материнский капитал и сертификаты. Например, при помощи материнского капитала можно погасить часть ипотечного кредита. Для этого нужно оформить справку о том, сколько денежных средств осталось на счету материнского капитала и предоставить сам сертификат. После того, как кредит полностью погашен, заемщики обязаны выделить долю в купленном ими доме своим детям.
Существует также Постановление Правительства РФ №259 от 15.03.2018 г. о льготной ипотеке на деревянный дом заводского изготовления, согласно которому в действие вводится послабление по условиям ипотечных займов для лиц, приобретающих частные деревянные дома. В данном случае ключевым моментом является то, что дом должен быть именно заводского изготовления.

Ипотечный кредит на строительство дома


Часто многие банки выдают ипотечный кредит на строительство дома под залог земельного участка. Человеку, желающему выбрать такой вид кредита, необходимо иметь определенную часть собственных средств для строительства дома. Как правило, это 15 25% от стоимости возведения объекта по смете. Банк выдает сумму, не превышающую 75% от оценочной стоимости залога. Для того чтобы определить максимальную сумму выдачи, банк должен изучить заявку заемщика, рассмотреть не только отчет об оценке, но и доходы. Важно то, что по правилам банков у гражданина не должно уходить на внесение ежемесячного платежа более 50% от получаемого дохода.
Рассмотрим конкретный пример. Допустим, ваш участок оценен в качестве залога в 2 миллиона рублей. В таком случае первый взнос составит 500 000 рублей – это будут те самые 25%. При процентной ставке 10% ежемесячный платеж составит 17 752 руб., а весь срок выплаты кредита – 180 месяцев (15 лет). Выплаты за весь срок кредита обойдутся в 3 194 636 руб., а переплата в 1 494 636 руб. Если по какой-либо причине нельзя использовать земельный участок в качестве залога, то для этого можно брать автомобиль, другую недвижимость или еще один земельный участок, а иногда и привлекать поручителя.

Ипотечный кредит на готовый дом

Главная особенность ипотечного кредита на готовый дом заключается в его оценке, поскольку анализируется не только стоимость самого строения, но и стоимость земельного участка. Учитывается спектр различных характеристик, некоторые из них могут стать причиной для отказа банка в такого рода кредите. Если, например, готовый дом располагается в коттеджном поселке, то установить его рыночную стоимость гораздо проще. А если дом находится в так называемой «глуши», то с его оценкой могут возникнуть некоторые сложности. Также если дом старый и построен более 50 лет назад, выдача ипотечного кредита может оказаться под вопросом.


При выборе ипотечного кредита на готовый дом стоит помнить о вопросах страхования. Необходимость страхования связана с тем, что приобретаемый дом является залогом, а залоговое имущество всегда требует страхования. Если заемщик решит воспользоваться услугами страхования готового дома, то это может увеличить вероятность успешного согласования ипотечного кредита банком. Хотя, в случае отказа от страховки, данное решение заемщика не является препятствием к получению кредита. Обязательно обратите внимание на условия ипотечной программы банка: во многих банках процентная ставка при страховании залогового имущества снижена.

Ипотечный кредит на земельный участок

Ипотека на земельный участок выдается при соблюдении ряда правил:
⦁ Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые можно использовать для ИЖС (индивидуальное жилищное строительство);
⦁ Максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров (данное требование может варьироваться в зависимости от банка);
⦁ Участок не должен располагаться в резервной или природоохранной зоне.

Также существуют критерии, соответствуя которым увеличивается вероятность получить ипотечный кредит на земельный участок:
⦁ Площадь надела – не менее 6 соток и не более 50 соток;
⦁ Наличие дороги, по которой можно добраться к участку в течение всего года;
⦁ Наличие инженерных коммуникаций.

Для оформления земельной ипотеки необходимо предоставить документ о госрегистрации права собственности и основание для возникновения данного права собственности (оно указывается в документе о госрегистрации). В среднем сроки кредитования земельных участков варьируются в пределах 25 лет, а заемщику требуется внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости приобретаемого участка. При целевой ипотеке обеспечением является приобретаемый земельный участок. Довольно часто банк требует в качестве залога дополнительную недвижимость. Делается это для того, чтобы снизить риски невыплат по ипотеке. При нецелевом кредите под имеющуюся недвижимость полученный кредит (по согласованию с банком) можно использовать как на покупку участка, так и на строительство.

Приведем таблицу сравнения программ ипотечных кредитов на дома, таунхаусы и коттеджи с землей в рублях в Санкт-Петербурге в 2018 – 2019 году.

 

Банк Название кредита Цель кредита Основная ставка Сумма Минимальный взнос Срок
Сбербанк «Загородная недвижимость» Апартаменты,
дом/коттедж,
дом/коттедж с землей,
кв. на вторичном рынке,
комната
От 9,5 % От 300 000 15% 1 год – 30лет
Россельхозбанк «Загородная недвижимость» дом/коттедж,
дом/коттедж с землей,
кв. в новостройке,
кв. в строящемся доме,
кв. на вторичном рынке,
таунхаус
9% 300 000-2 485 825 10% 3 года – 20 лет
Банк Санкт-Петербург «Дом» дом/коттедж,
дом/коттедж с землей
12,75 — 13,75% 500 000 — 30 000 000, 10% 1 год – 25 лет
Альфа-Банк «Покупка жилья» дом/коттедж с землей,
кв. в новостройке,
кв. в строящемся доме,
кв. на вторичном рынке,
таунхаус
от 9,29% 600 000 — 50 000 000 20% 3 года – 30 лет
Тинькофф Банк «Дом, коттедж, таунхаус» дом/коттедж,
дом/коттедж с землей,
таунхаус
9,5 — 12% 300 000 — 100 000 000 40% 1 год – 25 лет

 

Екатерина Лубяная, кредитный специалист компании «ФАКТ», напоминает о том, что: «При выборе банка для ипотеки или кредитования всегда нужно внимательно читать условия, при которых действует заявленная банком ставка. Наиболее низкие ставки обычно предлагают для клиентов, получающих заработную плату на карту этого банка, некоторые банки делают скидки для сотрудников бюджетной сферы. Для сравнения платежей со страхованием и без страхования в помощь всегда придет кредитный калькулятор».
Она также отмечает, что «Среди целевой ипотеки на земельный участок и строительство наиболее выгодным предложением является предложение Сбербанка от 10%. Также можно взять нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости (квартиры) и использовать полученные средства на покупку участка и строительство дома (в Россельхозбанке ставка начинается от 9,1%)».

Подводя итог:
⦁ Выдача ипотечного кредита на дом во многом зависит от состояния дома и территории, на которой он расположен;
⦁ Нужно быть готовым иметь 15% от стоимости возведения объекта по смете при ипотечном кредите на строительство дома;
⦁ При оформлении земельной ипотеки может понадобиться дополнительное имущество в качестве залога;
⦁ Процентная ставка на загородную ипотеку в среднем варьируется от 9 до 12%;
⦁ Обычно срок ипотечного кредитования на загородном рынке составляет до 25-30 лет;
⦁ Минимальный взнос на загородную ипотеку в среднем составляет 10-20%;
⦁ Минимальная сумма первоначального взноса при на загородной ипотеке варьируется от 300 000 до 500 000 рублей;

Ипотека на загородном рынке – это не сложно. Главное подробно ознакомиться с предложениями банков и сравнить их программы друг с другом. На многих сайтах существуют специальные калькуляторы, с помощью которых можно просчитать конечные суммы ипотечного кредита, выбрав определенные параметры, и таким образом, подобрать для себя наиболее удобный и подходящий вариант.

Подпишитесь на обновления

Мы не отправляем спам

Я сгогласен на передачу персональных данных MailChimp ( подробнее )
Поделиться:

Добавить комментарий